Preguntas frecuentes sobre hipotecas
Preguntas generales acerca de hipotecas
P: ¿Pueden los clientes solicitar un préstamo hipotecario telefónicamente?
R: Sí. Nuestros asesores hipotecarios están disponibles desde las 8 a.m. hasta las 7 p.m., Hora Central, para comenzar con su solicitud. Por favor, comuníquese en forma gratuita con el banco al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265.
P: ¿Qué es una preclasificación?
R: Una preclasificación determinará su elegibilidad para estimar cuánto dinero puede pedir antes de solicitar una hipoteca. Esté preparado para suministrar información básica tal como ingresos, deudas y activos. Una preclasificación no es una aprobación previa o aprobación de préstamo.
P: ¿Puedo solicitar un préstamo antes de tener una vivienda para comprar?
R: Sí. Puede enviar la documentación requerida para la aprobación previa de un préstamo para verificar su ingreso, deudas y activos antes de su compra. Una vez que obtenemos el informe crediticio, podemos tomar una decisión de préstamo sólo de crédito. Este proceso se llama preaprobación. Debido a que la propiedad que se va a adquirir normalmente no se conoce para una preaprobación, se utilizan precios de venta y montos de préstamos estimados para tomar la decisión de préstamo.
P: ¿Qué es una tasación?
R: Una tasación es un informe hecho por un tasador certificado quien proporciona una opinión profesional o un valor aproximado de la propiedad. Cuando solicite un préstamo hipotecario con State Farm Bank, iniciaremos el proceso para obtener una tasación.
P: ¿Qué tan importante es mi crédito?
R: Su crédito es un factor importante para determinar su solvencia crediticia. Una oficina de créditos o una agencia de informes de crédito para el consumidor preparan la información de su informe crediticio. Cualquier pago atrasado u otra información adversa que aparezca en su informe crediticio se revisará detalladamente durante el proceso de evaluación de su solicitud de préstamo y se le puede solicitar explicaciones adicionales por escrito o documentación mientras evaluamos su pedido de préstamo.
P: ¿Qué son los costos de cierre?
R: Los costos de cierre cubren todos los cargos y gastos asociados con la transacción de un préstamo. Los costos de cierre pueden incluir los cargos para una tasación, informe crediticio, título de seguros, estudio y puntos. Los costos de cierre varían de acuerdo con el producto de préstamo y los cargos habituales en su área.
P: ¿Qué son los puntos de descuento y cómo se calculan?
R: Los puntos de descuento son un cargo (o crédito) único por parte de la entidad crediticia. Cada punto equivale al 1% del monto principal del préstamo y puede pagarse con el fin de anticipar la tasa de interés aplicable. Si decide pagar los puntos, deberá hacerlo normalmente al momento de cierre. Los puntos de descuento se pueden negociar en el contrato de compra para que sean pagados por el vendedor o el prestatario. Comuníquese con un asesor hipotecario para obtener más información.
P: ¿Qué es seguro de título y por qué lo necesito?
R: El seguro de títulos protege a la entidad crediticia (póliza de la entidad crediticia) y al propietario de la vivienda (póliza del propietario) contra pérdidas que se originen como resultado de las disputas sobre el derecho de propiedad de la vivienda.
P: ¿Con quién me contacto una vez que mi préstamo esté en proceso y cómo hago para actualizar mi solicitud?
R: Para actualizar su solicitud o realizar preguntas acerca del proceso, contacte a un asesor de hipotecas. Una vez que envíe su solicitud, nos pondremos en contacto con usted para hacerle saber el nombre del asesor de hipotecas que está procesando su préstamo y la información de contacto del mismo.
P: ¿Qué es el Seguro Privado de Hipoteca (PMI, por sus siglas en inglés)?
R: El PMI es un seguro proporcionado por aseguradores no gubernamentales que protegen al prestamista contra las pérdidas si un prestatario no paga. Normalmente, se requiere un PMI si su pago inicial es menor al 20 por ciento del precio de compra. Por ejemplo, sobre un precio de compra de $100,000.00, se requerirá un PMI si usted pone menos de $20,000 (20% de $100,000) como pago inicial.
P: ¿Siempre tendré que pagar Seguro Privado de Hipoteca (PMI)?
R: El PMI se cancelará de acuerdo con la ley federal. Le recomendamos que contacte a un representante de atención al cliente para preguntarle acerca de su situación específica. Una vez al año, revelaremos información acerca de la cancelación del PMI.
P: ¿Qué información necesito para solicitar un préstamo?
R: En todas las solicitudes de préstamos, State Farm Bank le pedirá información acerca de su empleo, ingresos, activos, deudas y de la posible propiedad que intenta adquirir. Se puede requerir más información dependiendo de su situación. Para más información, vea la lista de control para la solicitud.
Información de la póliza
P: ¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca con tasa de interés fija y una hipoteca con tasa de interés ajustable?
R: Una hipoteca con tasa de interés fija es un préstamo en el cual la tasa de interés no varía durante el plazo del préstamo. Con este tipo de hipoteca, sus pagos mensuales del capital e intereses nunca varían. Con una hipoteca con tasa de interés ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) la tasa de interés puede ajustarse periódicamente sobre la base de modificaciones en un índice específico. Los préstamos ARM le pueden permitir comprar una propiedad más cara ya que la tasa de interés es normalmente más baja que la de una hipoteca con tasa de interés fija. La clase de hipoteca correcta para usted depende de muchos factores, incluyendo:
- su panorama financiero actual,
- su expectativa con respecto al cambio en sus finanzas,
- el tiempo que usted pretende tener su propiedad,
- su comodidad con respecto a que el pago de su hipoteca cambie de vez en cuando,
- si está dispuesto a correr riesgos.
P: ¿Qué es un préstamo jumbo?
R: Un préstamo jumbo es una hipoteca que excede el monto máximo de préstamo establecido por Fannie Mae y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios (Freddie Mac). Los préstamos jumbo también se denominan préstamos de "no conformidad".
P: ¿Cuándo puedo bloquear mi tasa de interés?
R: Normalmente, puede bloquear su tasa de interés luego de enviar su solicitud y proporcionar una copia de su acuerdo de compra o contrato de venta. State Farm Bank ofrece una amplia variedad de períodos de bloqueo dependiendo de sus necesidades. Si no bloquea su tasa al momento de la solicitud, debe bloquearla no menos de cinco días hábiles antes del cierre.
P: ¿Qué plazo (duración del préstamo) es mejor para mí?
R: Mientras que los pagos mensuales de una hipoteca de 30 años son más bajos que aquellos de hipotecas de 10, 15 o 20 años, un plazo más corto puede hacer que ahorre una cantidad considerable de dinero debido a la forma en la cual se amortiza la hipoteca. Además, muchas veces una hipoteca de plazo más corto está disponible con menor tasa de interés. P: ¿Qué son los préstamos de "conformidad" y los préstamos de "no conformidad"?
R: Un préstamo de "conformidad" se ajusta a los límites de préstamo establecidos por Fannie Mae y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios (Freddie Mac). Los préstamos de "no conformidad" o hipotecas "jumbo" superan estos límites.
P: ¿Qué es una hipoteca convertible?
R: Una hipoteca convertible le permite al prestatario convertir una hipoteca con Tasa de Interés Ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) en una hipoteca con Tasa de Interés Fija (FRM, por sus siglas en inglés) durante períodos específicos de tiempo. Generalmente se aplica un cargo de conversión y ciertas condiciones. No todas las ARM son convertibles. State Farm Bank no ofrece hipotecas ARM convertibles.
P: ¿Qué son las tasas hipotecarias de State Farm y cómo las encuentran los clientes?
R: Comuníquese con su agente de State Farm o llame al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265.
Refinanciación
P: ¿Debería refinanciar mi vivienda?
R: Aunque cada situación es diferente, existen muchas razones para refinanciar, incluyendo:
- disminuir el capital y los pagos de intereses mensuales,
- cambiar a un préstamo seguro con tasa de interés fija,
- disminuir su tasa de interés,
- obtener efectivo del valor neto de su vivienda para consolidar una deuda o para vivienda.
P: Si refinancio, ¿necesito una tasación y un informe crediticio nuevos?
R: Generalmente, se necesita una tasación y un informe crediticio nuevos.
P: ¿Qué es la refinanciación paga?
R: La diferencia entre su saldo del préstamo y el valor de su vivienda se llama valor neto. Si ha mantenido su hipoteca por algún tiempo, probablemente ha comenzado a reducir el capital principal de su préstamo y ha aumentado el monto del valor neto de su propiedad. Puede refinanciar su vivienda por un monto mayor que el de su deuda actual y tomar los ingresos extra del préstamo en efectivo. En una refinanciación paga, puede utilizar el efectivo para mejoras en la vivienda, gastos de educación, un nuevo vehículo u otras compras importantes.
P: ¿Qué son los costos de cierre para refinanciar?
R: Los costos de cierre varían dependiendo de la ubicación y del propósito del préstamo, como así también de las diferencias en las comisiones de terceros. Para averiguar cuánto le puede costar una refinanciación, por favor comuníquese en forma gratuita con nuestros asesores hipotecarios al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265.
P: ¿Tengo que calificar nuevamente?
R: Sí, deberá calificar para la refinanciación. Sin embargo, el proceso normalmente puede hacerse más eficiente y acelerarse. Contacte a uno de nuestros asesores hipotecarios para saber cómo el programa de refinanciación de State Farm Bank se adapta a sus necesidades. Para obtener más información, por favor comuníquese en forma gratuita con State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265.
Pago de intereses
P: ¿Cuándo recibiré mi liquidación anual de impuestos e intereses?
R: Por ley federal, debemos proporcionar una liquidación anual de impuestos e intereses (formulario 1098) el 31 de enero o antes. La liquidación anual es una contabilización de los fondos cobrados y desembolsados por el año calendario previo. Se recomienda que reconcilie sus balances cada año con respecto a su liquidación impositiva y de intereses para validar la solicitud de pago apropiada. Esto es especialmente importante si se han remitido fondos adicionales por restricciones de capital. Por favor, contacte al IRS o a su contador especializado en impuestos por los requisitos de preparación de impuestos. State Farm Bank no le puede ofrecer información o asesoramiento con respecto a la preparación de impuestos. DUPLICADOS DE LIQUIDACIONES DISPONIBLES. PUEDE HABER UN CARGO POR DUPLICADOS DE LIQUIDACIONES.
P: ¿Le debo informar a State Farm Bank si mi nombre o estado civil cambian?
R: Sí. Envíe una copia del documento legal registrado que refleja el cambio. Para información acerca de la dirección, remítase a su resumen mensual o llame a State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK.
P: ¿Cómo envío mis pagos?
R: Deberá enviar por correo cada pago conjuntamente con el cupón de su factura de hipoteca en el sobre provisto con la factura a State Farm Bank. Para obtener información acerca del pago, por favor remítase a su resumen de facturación mensual. Si no recibe su factura de hipoteca de 10 a 14 días antes de la fecha de vencimiento de su pago, por favor comuníquese en forma gratuita con State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK (1-877-734-2265). Si no posee un cupón, por favor envíe su pago escribiendo el número de su cuenta directamente sobre el cheque. Por favor, envíe su cheque por correo a:
Pagos únicamente - Correo normal
Sólo se deben enviar pagos a esta dirección.
Ésta no es una oficina de State Farm Bank sino sólo un centro de procesamiento de pagos. State Farm Bank
PO Box 986
Newark, NJ 07184-0597
Pagos únicamente - Correo expreso
State Farm Bank
425 Phillips Boulevard
Ewing, NJ 08618
Correspondencia general
Cualquier correspondencia (no pagos) acerca de su hipoteca debe dirigirse a State Farm Bank. Para información acerca de la dirección, por favor remítase a su resumen mensual o llame a State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK.
State Farm Bank
PO Box 77404
Ewing, NJ 08628
P: ¿Cuándo se vencen mis pagos?
R: La mayoría de los pagos mensuales se vencen el primer día o antes del primer día de cada mes. Por favor, calcule un período de 5 a 7 días para el envío. Los pagos se registran a la fecha de recepción y no así a la fecha del sello postal. Remítase a su pagaré hipotecario para verificar la fecha de vencimiento exacta. La fecha de vencimiento del pago indicada en su pagaré hipotecario no se puede modificar.
P: ¿Qué pasa si quiero remitir más de un pago al mismo tiempo?
R: Si está realizando dos o más pagos, envíe un cheque por el monto total con el cupón de su Factura de hipoteca y escriba sobre el cupón cuántos pagos mensuales está adjuntando.
P: ¿Qué pasa si deseo realizar pagos adicionales de capital?
R: Los pagos extra de capital se pueden realizar en cualquier monto en dólares, salvo que se indique lo contrario en su hipoteca. Se requiere que la cuenta sea actual y se recomienda que los fondos se remitan con su pago mensual regular. Por favor, indique de qué forma se aplican los fondos adicionales en el cuadro de distribución de pago del cupón de su factura de hipoteca. Realizar pagos de capital adicionales reducirá su saldo pendiente y acortará el plazo de su préstamo con tasa de interés fija; sin embargo, no reducirá el capital regular ni la parte de intereses de su pago.
P: ¿Pueden girarse mis pagos mensuales de mi cuenta bancaria?
R: Sí. Le recomendamos nuestro giro automático de su pago mensual de hipoteca desde su cuenta corriente o de ahorros. Los pagos se giran el primer, quinto o décimo quinto día laborable de cada mes. Este servicio es sin cargo y su pago nunca se atrasa. Además, se pueden girar pagos adicionales de capital con su pago mensual. Los formularios se encuentran disponibles llamando en forma gratuita a State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265.
P: ¿Se modificará mi pago?
R: Es probable que se modifique su pago mensual. El capital y la parte de intereses de un préstamo con tasa de interés fija no se modifican. Si tiene una hipoteca con tasa de interés ajustable, el capital y la parte de intereses pueden modificarse tal como se explica en su hipoteca. Se puede mantener una cuenta de depósito en garantía para el pago de impuestos de bienes raíces, primas de seguros de viviendas y/o contra inundaciones, primas de seguros hipotecarios y cualquier otro asunto relacionado con su préstamo hipotecario. Si las cifras de su cuenta de depósito en garantía se modifican, también lo harán sus pagos mensuales. Tal como lo establece su contrato hipotecario, su pago mensual a la cuenta de depósito en garantía debe ser la doceava parte de su contribución anual a la cuenta.
P: ¿Cómo sabré cuando se modifique mi pago?
R: Recibirá un informe anual del estado de su cuenta de depósito en garantía, notificándole cualquier modificación de sus pagos. Si se modifican el capital y la parte de intereses de su pago, recibirá una carta notificándole la nueva tasa de interés y el monto de pago de capital e intereses.
P: ¿Adónde debería enviar las cuotas a pagar que recibo y que deben pagarse mediante mi cuenta de depósito en garantía?
R: Cuando envíe información impositiva, por favor remítase a su resumen mensual o llame a State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK. Envíela a:
State Farm Bank
6053 S. Fashion Square Blvd.
Suite 200
Murray, UT 84107
P: ¿Qué sucede si no poseo una cuenta de depósito en garantía para los impuestos sobre bienes raíces?
R: Usted es responsable del pago de sus impuestos sobre bienes raíces. State Farm Bank contactará a su autoridad fiscal para confirmar que se pagan los impuestos sobre bienes raíces. Si los impuestos sobre bienes raíces están en mora, se establecerá una cuenta de depósito en garantía para pagar los impuestos sobre bienes raíces en mora y su pago mensual se ajustará para cubrir la mora y pagos de impuestos sobre bienes raíces futuros.
P: ¿Cuál es la cobertura de seguro mínima permitida?
R: El monto de la cobertura de la póliza debe ser suficiente para cubrir el saldo del préstamo y cubrir el 100% del valor asegurable tal como lo determina su compañía aseguradora.
P: ¿Cuál es el deducible de seguro máximo permitido?
R: El máximo deducible para propietarios de viviendas y para seguro contra inundaciones es lo más alto de $1,000 o el 1% del valor nominal de la póliza.
P: ¿Se requiere seguro contra inundaciones?
R: Una ley federal exige que llevemos a cabo una investigación acerca de inundaciones en su propiedad al momento del cierre y que controlemos los cambios en el mapa de inundaciones durante la vigencia del plazo del préstamo. Si se determina que su mejora asegurable se encuentra en un área especial de peligro de inundaciones o Zona A tal como lo define la Asociación Federal para el Manejo de las Emergencias (FEMA, por sus siglas en inglés), le requeriremos una póliza contra inundaciones y mantendremos una cuenta de depósito en garantía para el pago de las primas.
P: ¿Qué es el seguro hipotecario?
R: Es el seguro que protege a los prestamistas hipotecarios contra las pérdidas en caso de incumplimiento de pago por parte del prestatario. Las compañías privadas proporcionan seguros privados de hipoteca (PMI, por sus siglas en inglés) para préstamos convencionales.
P: ¿Se puede cancelar el seguro privado de hipoteca (PMI)?
R: Bajo ciertas circunstancias, usted puede llegar a pedir una renuncia del PMI. Las condiciones para la cancelación del PMI serán determinada por el titular de su pagaré de hipoteca al momento de su pedido por escrito. El titular del pagaré de la hipoteca puede considerar factores que incluyen, pero no necesariamente se limitan a: relación préstamo-valor, valor estimado de la propiedad, estado de la ocupación, registro de pagos y período de tiempo desde que se cerró el préstamo. Es posible que no haya obligación por parte de las partes de aprobar la cancelación de la cobertura del PMI. Ciertos préstamos hipotecarios pueden requerir un PMI durante la vigencia del préstamo.
P: ¿Cómo obtengo un saldo de liquidación?
R: Si necesita conocer las cifras de liquidación, por favor llame al 1-877-SF4-BANK. Los pedidos también se pueden realizar por escrito o por fax. Por favor, remítase a su resumen de facturación mensual para obtener más detalles.
State Farm Bank
PO Box 77404
Ewing, NJ 08628
Fax 1-609-538-4005
Las cifras de liquidación también se pueden obtener comunicándose en forma gratuita con State Farm Bank al 1-877-SF4-BANK / 1-877-734-2265. Las cifras de liquidación verbales no se encuentran disponibles. Los pedidos de resúmenes de liquidación se procesan al momento de la recepción. Por favor, calcule un tiempo razonable para el envío por correo.
P: Cuando se liquide mi préstamo, ¿obtendré un reembolso de mi prima de seguro privado de hipoteca (PMI)?
R: Cuando su préstamo asegurado convencional se paga por completo, State Farm Bank le enviará automáticamente una notificación de finalización a la compañía de seguro privado de hipoteca. Ellos determinarán si corresponde el reembolso del seguro de hipoteca y el monto. La compañía de seguro privado de hipoteca le enviará por correo directamente a usted cualquier reembolso debido. Por favor, permita varias semanas para el procesamiento.
P: ¿Cuándo puedo esperar recibir mis fondos en garantía luego de la liquidación de un préstamo?
R: Los fondos en depósito de garantía al momento de la liquidación le serán reembolsados dentro de los 30 días a partir de la fecha de la liquidación. Si aún es titular de la propiedad, usted será responsable de sus impuestos sobre bienes raíces y de las primas de seguros de vivienda y contra inundaciones. State Farm Bank no cancelará su póliza de seguro de vivienda o contra inundaciones. Si la propiedad se ha vendido, deberá comunicarse con su agente de seguros o cancelar la prima del seguro de vivienda/contra inundaciones.
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