Techo resistente a los impactos
Una tecnología que ahorra costos para los aseguradores y titulares de pólizas
El registro
El granizo es un peligro que amenaza a todos menos a un grupo de estados en los Estados Unidos, pero que no afecta a todas las áreas de la misma forma. Desde 1980, el país ha tenido un promedio de 3,000 de granizadas al año y son cuatro los estados que dan cuenta del 42 por ciento del total. Texas, 500 por año; Oklahoma, 400; Kansas, 225; Nebraska, 135.
Los funcionarios de Texas estiman que hasta 40 por ciento de todos los los reclamos de seguros de propietarios de viviendas en ese estado son a causa de daños por granizo. Mientras los estados de la región central y de las grandes llanuras de los Estados Unidos reciben la mayor cantidad de granizada, Colorado tiene la mayor cantidad de tormentas con granizo de gran tamaño (el diámetro mayor a 1.5 pulgadas). Por lo que, aunque Colorado tiene menos tormentas, las tormentas que caen causan mayor daño. (La granizada más grande registrada, más de 6 pulgadas de diámetro, cayó en Kansas en 1970).
Entre los pagos de 25 reclamos más altos en al historia de State Farm, ocho involucraron daños significativos causados por el granizo. El quinto pago más grande de la compañía por un evento catastrófico ocurrido en 1992 , alrededor de 68,000 reclamos haciendo un total de casi $245 millones a causa de una granizada en Fort Worth, Texas. Sólo cuatro desastres naturales han causado más pérdidas a los clientes de State Farm: el huracán Andrew (1992) en Florida, $3.6 mil de millones; el terremoto de Northridge (1994) en Los Angeles, $3 mil millones; el huracán Hugo (1989) en South Carolina, $424 millones; e incendios fuera de control (1991) en Oakland, Calif., $386 millones.
Entre estas grandes cifras se encuentra el número de reclamos reiterados, que terminan en pagos a los mismos clientes para el mismo tipo de reparaciones del mismo tipo de granizadas. Hay algunas áreas del frente de granizo del país donde las viviendas han sido recubiertas con tablillas dos y tres veces en un período de 10 años.
Aunque una granizada por lo general azota áreas geográficas relativamente limitadas, hay partes de Texas, Oklahoma, Kansas y Nebraska donde el promedio de granizadas es de seis veces al año o más. Obviamente las mismas casas están expuestas a estas tormentas y es probable que sufran daños.
En consecuencia, la cobertura de seguro de viviendas en estas regiones se ha vuelto cara. Al aumentar las primas, tanto aseguradores como titulares de pólizas están preocupados.
Para ayudar a combatir el aumento de las primas, las compañías de seguro buscan formas de impedir futuros daños. También buscan formas de limitar la cantidad del daño cuando ocurre la pérdida.
Los clientes por lo general buscan disminuir las primas, por lo general aumentando sus deducibles (el monto que el cliente paga por cada reclamo). Eso puede reducir la factura del seguro del cliente, pero también reduce el monto del pago del reclamo. El cliente paga el deducible.
Una medida mejor, por sus implicaciones a largo plazo, es la prevención y reducción del daño. Prevención significa eliminar la causa de la pérdida, no es práctico cuando se trata de granizadas y techos. Reducción significa minimizar el daño cuando ocurre una pérdida.
Para las granizadas, los aseguradores piensan que la mejor forma de minimizar el daño es el uso de materiales para el techo que mejor resistan el daño causado por el granizo. Los adelantos en la tecnología y pruebas estandarizadas contribuyen a la existencia de nuevos materiales que resisten de forma más eficiente el daño del granizo.
Tecnología y pruebas
¿Cómo define usted un techo resistente a los impactos? ¿Qué clase de prueba dará información creible a los consumidores para tomar decisiones de compra? ¿Qué grado de resistencia pierden los materiales para el techo a medida que envejecen?
A pesar de las investigaciones realizadas durante varios años, no fue sino hasta 1996 que se desarrolló un estándar de pruebas para calificar la resistencia a los impactos de los materiales para techos. Este fue un esfuerzo en conjunto del Institute for Business and Home Safety (IBHS, por sus siglas en inglés) respaldado por State Farm y Underwriters Laboratories, Inc. (UL, por sus siglas en inglés). La prueba utiliza cuatro tamaños de bolas de acero, que van de una pulgada y un cuarto a dos pulgadas de diámetro, para reproducir cuatro tamaños de granizo. Estas bolas se arrojan de varias alturas para reproducir distintas velocidades de impacto. El daño se mide en una escala de 1 (menos resistente) a 4 (más resistente).
State Farm comenzó a probar los materiales para techos contra el estándar UL en 1996 en su propio laboratorio interno ubicado en la oficina central en Bloomington, Ill. De aproximadamente 100 materiales probados, menos de la mitad resultaron sin daños en los niveles mínimos de la prueba.
Además, los investigadores de State Farm han experimentado con distintas pruebas, lanzando bolas de hielo con pistolas de aire comprimido. Los probadores de seguridad de los laboratorios UL no usan este procedimiento por la dificultad para mantener muestras de hielo y las velocidades sistemáticas.
Otras investigaciones se realizan en la Texas Tech University, parcialmente financiadas por State Farm. El Doctor Milton Smith, profesor de ingeniería, está estudiando las propiedades físicas del granizo relacionadas con las características del viento y la temperatura.
Con las pruebas de los laboratorios UL, State Farm espera que el mercado competitivo alentará a los fabricantes a desarrollar materiales para techar que cumplan con el nivel más alto de resistencia a impactos y a comercializar productos son esas cualidades (muy similar a los fabricantes de automóviles que promocionan atributos de seguridad tales como las bolsas de aire, lo cual les ayuda a vender más)
A medida que se fabrican materiales en mayores cantidades, los precios deben bajar, eso ayudará a controlar el costo de los reclamos por seguros y a estabilizar las primas.
(Vea en Materiales para Techar la descripción de los seis estilos disponibles hoy).
El experimento de Texas
Las autoridades estatales de seguros en Texas están atacando el problema del daño del granizo al requerir descuentos de primas para los consumidores que instalan techos resistentes a los impactos. En enero de 1998, el Comisionado de Seguros, Elton Bomer, ordenó a las compañías de seguros para propietarios de viviendas del estado a realizar descuentos en las primas hasta 46 por ciento en algunas áreas, para que los titulares de pólizas que reemplazan los techos viejos por techos con certificación resistente a los impactos. Todos los aseguradores que cumplen con las regulaciones de tarifas de Texas (como State Farm Fire and Casualty Company) deben brindar los descuentos.
"Este es un paso revolucionario para los consumidores, los aseguradores y los fabricantes de techos", afirmó Bomer en su anuncio. "Los propietarios de viviendas que instalan techos resistentes al granizo ahorrarán dinero en su seguro y evitarán el dolor de cabeza que implica tener que cambiar los techos después de una granizada".
El comisionado de Texas también dijo que su programa podía "evitar que se gasten de cientos de millones de dólares en daños por granizo y ayudar a disminuir las tarifas de seguros, dándole a los propietarios de viviendas un incentivo financiero para comprar cubiertas certificadas de techo resistentes a los impactos y de esa forma, con optimismo, resistir el impacto de las piedras de granizo".
Bajo las regulaciones de Texas, cada área del estado tiene asignado un descuento de seguro para propietarios de viviendas para cada uno de los cuatro niveles UL de resistencia a los impactos. Los descuentos se aplican a las pólizas de seguro estándares de los propietarios de viviendas y sólo para esas estructuras de cobertura.
Para un propietario de la zona de granizo clasificada más alta, que cambia un techo con un material del nivel 4 (mayor resistencia), recibiría un descuento de 35 por ciento. (Los descuentos pueden variar entre las empresas que operan en Texas sin regulación de tarifas, tales como State Farm Lloyds.)
Un propietario de Texas de la zona de granizo clasificada más baja que usa un techo del nivel 1 recibiría un descuento de 1 por ciento sobre una póliza de propietarios o 3 por ciento para pólizas que sólo cubren estructuras.
(State Farm Fire and Casualty Company de manera voluntaria ofrece descuentos en Kansas, Oklahoma, New Mexico, Colorado, Wyoming, Montana, North y South Dakota, Nebraska, Minnesota, Iowa, Missouri, Arkansas, Wisconsin, Indiana, Kentucky, Tennessee, Illinois and Alberta, Canada.)
La prueba real -- costos
State Farm ve el programa de descuentos como un enfoque prometedor para controlar el costo del seguro. Si funciona, se beneficiarán los consumidores y las compañías de seguro.
El factor clave en el experimento de Texas es el costo. Las siguientes preguntas ofrecen un panorama:
- ¿Demandarán los consumidores aumento de materiales más fuertes y más caros y alentarán la producción?
- ¿El costo para cambiar un techo con materiales mejorados disminuirá lo suficiente para atraer a los consumidores?
- ¿Los reclamos relacionados con el granizo disminuirán lo suficiente para bajar los precios del seguro?
- ¿Los contratistas para techar tienen falta de incentivos por la promoción de techos que deben ser reemplazados con menos frecuencia?
Un punto clave de estas preguntas sobre costos es el problema de la mejora.
Aunque es obvio, contiene la afirmación: no se puede esperar que ningún propietario de vivienda reemplace un techo existente que no está dañado o gastado.
Por lo que hay dos ocasiones reales en las que se consideran las mejoras: cuando una casa se está construyendo y cuando se está reparando.
Dependiendo del producto, el costo para pasar de materiales estándares a materiales resistentes puede ser significativo. Y el costo agregado corre por cuenta del consumidor.
En el caso de daño ocasionado por una pérdida asegurada, las pólizas de seguro no pagan las mejoras, sólo el reemplazo (esto se aplica a todas las reparaciones y reemplazos). El seguro paga para reemplazar un techo con materiales similares, pero no materiales mejorados. Si se utilizan materiales más caros, el titular de la póliza paga la diferencia.
Al momento de esta revisión hay más de 400 productos para techos resistentes a impactos que están en la lista de productos de State Farm, que pueden recibir descuentos de primas. La mayoría de estos están calificados de tener resistencia clase 4 a impactos. Hay muy pocos productos clasificados de clase 1 a clase 3 que son promocionados en el mercado de materiales para techos resistentes a impactos. Las opciones de productos para techos de asfalto calificados son pocas, pero se espera que aumente pronto. Cuando esto ocurra, podríamos experimentar una disminución en el costo del producto en ese mercado.
Materiales para techar
El folleto "Buying a new roof... and getting your money's worth" (Comprar un nuevo techo ... y hacer que su dinero valga), producido por la asociación de contratistas para techar, la National Roofing Contractors Association, describe seis materiales básicos utilizados en la fabricación de materiales para techar:
Tejas de cartón asfáltico -- Las tejas de cartón asfáltico, que representan la abrumadora porción del mercado residencial de los EE.UU., vienen de dos tipos. El estilo más antiguo es orgánico, compuesto de una base de fibra celulosa (madera) saturada con asfalto y revestida de granulados minerales. En la actualidad, el estilo que domina el mercado es el de fibra de vidrio, compuesto de una capa central de fibra de vidrio, capas superiores e inferiores de asfalto y granulados minerales. Típicamente la fibra de vidrio brinda mayor durabilidad.
Tejas y listones de madera -- Están hechos de cedro, secoya, pino sureño y otras maderas. Las tejas son cortadas a máquina; los listones son tallados a mano. (Algunos códigos de construcción locales limitan su uso debido a cuestiones de resistencia a incendios).
Teja -- Hecha de arcilla o concreto, la teja es durable, pero bastante cara. Debido a su peso, el propietario de la vivienda debe verificar que la estructura soportará la carga, si es que se está remplazando otro tipo de material por tejas.
Teja pizarra -- Considerada casi indestructible, la teja pizarra se extrae en estados como Vermont, Nueva York, Pennsylvania y en Canadá. La teja pizarra es más cara que otros materiales y requiere de más habilidad y experiencia para colocarla.
Metal -- Consideradas anteriormente como material para techar comercios, las tejas de metal se están fabricando para simular las cubiertas de techos tradicionales. Son durables, relativamente livianas, resistentes al fuego y de imitación efectiva. Pueden ser más vulnerables al daño estético.
Sintéticos -- Estos productos simulan las cubiertas de techo tradicionales pero no necesariamente tienen las mismas propiedades.
Sistemas de techos
Todos los sistemas de techos tienen seis componentes básicos:
Estructura del techo -- Vigas y armazones que soportan el techo.
Cubierta/revestimiento -- Planchas o material en láminas sujetadas a las vigas del techo.
Base -- Una lámina de material saturado con asfalto que proporciona una segunda capa de protección para la cubierta del techo.
Cubierta del techo -- Materiales exteriores para techar (tales como las tejas) que protegen el revestimiento.
Drenaje -- La capacidad de verter agua, principalmente una función de diseño (forma, pendiente, distribución).
Cubrejuntas -- Metal en lámina (por lo general) que se coloca en las uniones y hondonadas del techo para impedir la filtración del agua.
Por último, algunos materiales nuevos costarán más, aún cuando son de producción en masa. Esto es evidente en las nuevas espumas de resinas y uretano utilizadas para su construcción. Las tejas nuevas también pueden requerir de mayor trabajo en su instalación. Sin embargo, algunos productos resistentes a impactos, con base de asfalto agregarán al costo tanto como un 10 a 15 por ciento.
Claramente, si se generaliza el uso de los techos resistentes a impactos, todos se pueden beneficiar. Los propietarios de vivienda no sólo ahorran dinero por medio de descuentos, sino que también disminuyen el inconveniente que implica recuperarse del daño causado por tormentas.
Conclusión
El costo del seguro refleja el costo del pago de reclamos. Esto es así para cualquier tipo de seguro. Cuando el costo de los reclamos impulsa el costo de la cobertura a niveles que se vuelven una carga pesada, la prevención y mitigación de pérdidas brindan las mejores soluciones a largo plazo para todos.
Los nuevos materiales para techar brindan un paso importante como atenuantes. Mayor demanda del consumidor finalmente llevará a la fabricación de productos que pueden ayudar a estabilizar los costos del seguro. Surgirán nuevas tecnologías, nuevos productos alcanzarán el mercado y surgirán nuevas oportunidades.
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